חדלות פירעון: המדריך המלא לשלבים, להגבלות ולהפטר [2026]

מאת עו”ד מירב משה·ראש מחלקת הוצאה לפועל וחדלות פירעון·עודכן 19.10.2026

תקציר: חדלות פירעון היא מצב שבו אדם לא מצליח לשלם את החובות שלו, ואין לו נכסים שיכסו אותם. מאז ספטמבר 2019 ההליך מוסדר בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שהחליף את פקודת פשיטת הרגל. אדם פרטי שחובותיו עולים על כ-177 אלף ש”ח מגיש בקשה לממונה על הליכי חדלות פירעון. אדם שחובותיו נמוכים מזה מגיש לרשם הוצאה לפועל ייעודי. הממונה מחליט תוך 30 יום אם לתת צו לפתיחת הליכים. מרגע הצו נעצרים העיקולים, ממונה נאמן, והחייב משלם תשלום חודשי שמותאם ליכולת שלו. בסוף ההליך, בדרך כלל אחרי תקופת תשלומים של 3 שנים, מקבלים הפטר: מחיקה של החובות שלא נפרעו.

מהי חדלות פירעון?

חדלות פירעון היא מצב כלכלי, לא אשמה. החוק מגדיר אותה בשני מבחנים. מספיק לעמוד באחד מהם.

• מבחן תזרים המזומנים. אתם לא מצליחים לשלם חובות שהגיע מועד התשלום שלהם, או חובות שברור שתצטרכו לשלם בקרוב.
• המבחן המאזני. סך החובות שלכם גבוה משווי כל הנכסים שלכם.

זה יכול לקרות לכל אחד. עסק קטן שנסגר, גירושין, מחלה, ערבות לבן משפחה, הלוואה שתפחה בריביות. רוב הפונים אלינו הם שכירים ועצמאים רגילים, לא אנשים שניסו להתחמק מתשלום.

המטרה של החוק כפולה. מצד אחד, להחזיר לנושים כמה שיותר מהכסף שמגיע להם. מצד שני, לאפשר לחייב לפתוח דף חדש ולחזור למעגל העבודה והחיים הרגילים. המונח “שיקום כלכלי” בשם החוק הוא לא קישוט. הוא לב ההליך.

פשיטת רגל וחדלות פירעון: מה ההבדל?

עד ספטמבר 2019 פעלה בישראל פקודת פשיטת הרגל. ב-15.9.2019 נכנס לתוקף חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע”ח-2018, והפקודה בוטלה כמעט כולה. תיקים שנפתחו לפני התאריך הזה ממשיכים להתנהל לפי הדין הישן.

ההבדלים המעשיים:

בשיחה יומיומית רבים עדיין אומרים “פשיטת רגל”. זה בסדר. רק חשוב לדעת שהכללים שחלים היום הם של החוק החדש.

מי מטפל בתיק: הממונה או רשם ההוצאה לפועל?

גובה החובות קובע לאן מגישים. הסכומים בחוק צמודים למדד ומתעדכנים כל שנה. אלה הסכומים המעודכנים לשנת 2026:

תיק של אדם פרטי נדון, כשהוא מגיע לבית משפט, בבית משפט השלום. תאגיד, כמו חברה בע”מ, מגיע לבית המשפט המחוזי. הממונה או הרשם יכולים להעביר תיק מורכב במיוחד לבית המשפט.

כשהחובות נמוכים יחסית, כדאי לבדוק קודם חלופות פשוטות יותר, כמו איחוד תיקים או הסדר מול הנושים. על כך בהמשך.

מי יכול להגיש בקשה?

החייב עצמו

זה המסלול הנפוץ. החייב מגיש בקשה לצו לפתיחת הליכים, על גבי טופס ייעודי של משרד המשפטים (טופס 5). אפשר להגיש בקשה מקוונת באתר משרד המשפטים או טופס ידני.

לבקשה מצרפים דוח מפורט על המצב הכלכלי: הכנסות, הוצאות, נכסים, רשימת כל הנושים והחובות, ומה שידוע לכם על הנכסים וההכנסות של בן או בת הזוג. מצרפים גם מסמכים: תלושי שכר, דפי חשבון בנק, דוח נתוני אשראי ופירוט תיקי ההוצאה לפועל.

אפשר להגיש בלי עורך דין. בפועל, בקשה חסרה או לא מדויקת מעכבת את ההחלטה, ויכולה לפגוע בהמשך ההליך. אי דיוק בדוח נחשב לחוסר תום לב, וזה משפיע על משך תקופת התשלומים ועל ההפטר.

נושה

גם נושה יכול לבקש לפתוח הליכים נגד חייב. הוא מגיש את הבקשה לבית המשפט ושולח העתק לממונה ולחייב. כדי שתקום חזקה שהחייב בחדלות פירעון, הנושה צריך להראות, למשל, חוב שלא שולם של יותר מכ-88.5 אלף ש”ח אחרי דרישה בכתב, או פסק דין של בית הדין לעבודה מעל כ-11.8 אלף ש”ח שלא שולם.

היועץ המשפטי לממשלה

במקרים חריגים, כשיש עניין ציבורי, גם היועץ המשפטי לממשלה רשאי להגיש בקשה.

כמה עולה להגיש בקשה?

האגרה על בקשה של אדם פרטי היא 1,616 ש”ח (נכון ל-2026, מתעדכנת בינואר). היא זהה אצל הממונה ואצל רשם ההוצאה לפועל.

• חייב שלא מיוצג בסיוע משפטי משלם 900 ש”ח מראש. היתרה משולמת מתוך קופת הנשייה בהמשך ההליך. אם הקופה לא מספיקה, היתרה נמחקת.
• חייב שזכאי לסיוע משפטי לא משלם מראש. האגרה נגבית מהקופה.
• מי שחוזר בו מהבקשה לפני מתן הצו מקבל בחזרה מחצית מהאגרה.

נושים שמגישים תביעת חוב בתיק משלמים אגרה סמלית. תביעה על שכר עבודה או פיצויי פיטורים פטורה מאגרה.

שלבי ההליך: מהבקשה ועד ההפטר

החוק קובע לוח זמנים לכל שלב. זו התמונה המלאה:

בפועל, מההגשה ועד ההפטר עוברות בדרך כלל כארבע שנים. זה תלוי בתיק, בשיתוף הפעולה של החייב ובעומס אצל הממונה.

שלב 2: צו לפתיחת הליכים, ומה הוא משנה מיד

זה הרגע שבו החיים מתחילים להירגע. מרגע מתן הצו:

• הליכי הגבייה נגדכם נעצרים, כולל תיקי ההוצאה לפועל.
• הגבלות שהוטלו בהוצאה לפועל מבוטלות.
• לא ניתן לאסור אתכם במקום תשלום קנס.
• ממונה נאמן, שמנהל את התיק מול הנושים.
• במקום עשרות נושים שרודפים אחריכם, יש כתובת אחת: קופת הנשייה.

הודעה על הצו מתפרסמת. מי שנפגע ממנו יכול לבקש מבית המשפט לבטל אותו, תוך 45 יום.

שלב 3: תקופת הביניים

זו התקופה הארוכה והמשמעותית ביותר לפני ההחלטה של בית המשפט. הממונה קובע את דמי המחיה שלכם, כלומר כמה כסף נשאר לכם לחיות בכל חודש. מה שמעבר לזה משולם לקופה בתשלומים תקופתיים. בחישוב דמי המחיה מתחשבים גם בהכנסה של בן או בת הזוג.

במקביל, הנאמן בודק את המצב: מאיפה הגיעו החובות, אילו נכסים יש, האם הייתה התנהלות בעייתית. הנושים מגישים תביעות חוב, והנאמן מכריע בהן. אתם צריכים לדווח על הכנסות ועל כל שינוי, ולשתף פעולה עם הנאמן.

שלב 5: צו לשיקום כלכלי

אחרי דוח הנאמן והצעת הממונה, בית המשפט נותן צו לשיקום כלכלי. הצו קובע:

• כמה תשלמו בכל חודש ולכמה זמן.
• אילו נכסים יימכרו לטובת הנושים.
• אילו הגבלות נשארות עד סוף ההליך.
• אילו חובות לא ייכללו בהפטר.
• לפעמים גם חובה להשתתף בהכשרה להתנהלות כלכלית נבונה.

שלב 6: כמה זמן משלמים?

ברירת המחדל בחוק היא 3 שנים מיום הצו לשיקום כלכלי. בית המשפט יכול לקצר את התקופה בגלל נסיבות אישיות, כמו גיל, מצב רפואי או מצב משפחתי.

בית המשפט יכול גם להאריך אותה. למשל, כשהחייב לא שיתף פעולה, יצר חובות בפזיזות או במרמה, העדיף נושה אחד על פני אחרים, הסתיר נכסים, או קיבל צו דומה בשבע השנים שקדמו. במקרים חמורים במיוחד התקופה יכולה להיות לא תחומה.

הפטר מיידי

כשכושר ההשתכרות של החייב לא עולה על דמי המחיה שלו, כלומר אין לו ממה לשלם, בית המשפט יכול לתת הפטר מיד, בלי תקופת תשלומים. גם אז, נכסים שהחייב ירכוש בשלוש השנים שאחרי ההפטר יכולים להיכנס לקופה.

שלב 7: ההפטר

בסוף תקופת התשלומים, החייב מופטר מהחובות שנוצרו לפני ההליך ושלא נפרעו מהקופה. הממונה נותן תעודה על כך. זו נקודת הסיום, וממנה מתחילים מחדש.

ההפטר יכול להתבטל בדיעבד אם מתברר שהושג בתרמית, למשל אם הוסתרו נכסים. לכן הגילוי המלא בתחילת הדרך הוא לא רק חובה. הוא גם הביטוח שלכם.

חובות שלא נמחקים בהפטר

לא כל חוב נמחק. סעיף 175 לחוק קובע רשימה סגורה של חובות שנשארים גם אחרי ההפטר:

• תשלומים עונשיים, כמו קנסות פליליים.
• חוב שנוצר במרמה, או שנובע מגניבה, מעבירת מין או מעבירת אלימות חמורה.
• מזונות שנפסקו בפסק דין.

במקרים חריגים בית המשפט רשאי לכלול בהפטר חלק מהחובות האלה, למשל ריבית על קנס. בית המשפט יכול גם להחריג מההפטר פיצוי שנפסק לנפגע עבירה.

מי שחייב מזונות צריך לדעת את זה מראש. ההליך עוצר את הגבייה בזמן שהוא מתנהל, אבל החוב לא נעלם בסוף.

ההגבלות בזמן ההליך

הצו לפתיחת הליכים מגן עליכם מהנושים, אבל הוא בא עם מגבלות. אלה ההגבלות העיקריות שהחוק מאפשר:

• יציאה מהארץ. עיכוב יציאה מהארץ, ודרכון שתקף רק לחזרה לישראל. אפשר לבקש היתר לנסיעה מסוימת.
• חשבון הבנק. סיווג כלקוח מוגבל מיוחד לפי חוק השיקים. כלומר, אי אפשר למשוך שיקים.
• כרטיסי אשראי. אין כרטיס אשראי רגיל. אפשר להשתמש בכרטיס חיוב מיידי, מול יתרה חיובית בחשבון.
• אשראי חדש. אסור לקחת הלוואות בלי אישור הממונה, עד סוף ההליך.
• תאגידים. ייתכן איסור להקים חברה או לנהל חברה.
• דיווח. דיווח שוטף על הכנסות ושיתוף פעולה מלא עם הנאמן.

אפשר לבקש להסיר הגבלה מסוימת כשיש סיבה טובה, למשל נסיעת עבודה או טיפול רפואי בחו”ל. בית המשפט יכול גם להשאיר חלק מההגבלות אחרי הצו לשיקום כלכלי.

מה קורה לנכסים שלי?

הדירה שאני גר בה

זו השאלה שמדירה שינה מעיניים של רוב הפונים. התשובה מורכבת, אבל יש הגנות חשובות בחוק.

לפי סעיף 229 לחוק, מכירת דירת המגורים של החייב דורשת אישור של בית המשפט, אחרי דיון. בית המשפט צריך להשתכנע בשלושה דברים:

• שהתועלת לנושים גדולה מהפגיעה בחייב ובמשפחתו, תוך התחשבות בגיל ובמצב הבריאותי.
• שאין דרך אחרת, פוגענית פחות, לשלם את החובות.
• שיש לחייב ולמשפחתו מגורים סבירים, או הסדר חלופי.

הסדר המגורים החלופי ניתן בדרך כלל לארבע שנים. כשהחייב לא יוכל לממן מגורים גם אחר כך, הוא יכול להינתן לכל החיים. דירה עם משכנתא מתנהלת לפי הכללים של נושה מובטח, כלומר הבנק נמצא בעמדה חזקה יותר משאר הנושים.

חיסכון פנסיוני

משיכה מקופת גמל דורשת אישור של בית המשפט. כספים שמיועדים לקצבה ועוד לא הגיע המועד לשלם אותה, לא ניתנים למשיכה לטובת הנושים. מדובר בהגנה משמעותית על החיסכון לפנסיה.

רכב, ציוד וחפצי בית

החוק מגן על נכסים שאדם צריך כדי לחיות ולהתפרנס: כלי רכב וכלי עבודה שנדרשים לפרנסה, עד שווי שנקבע בתקנות, רכב וציוד של אדם עם מוגבלות, ציוד ביתי, בעלי חיים, ומחשב וטלפון עד שווי מסוים. רכב יקר שלא נדרש לפרנסה עלול להימכר.

בן או בת הזוג

ההליך הוא של החייב, לא של בן הזוג. הנכסים של בן הזוג לא נכנסים אוטומטית לקופה. אבל כמה דברים כן משפיעים:

• בדוח לבקשה צריך לפרט מה ידוע לכם על הנכסים וההכנסות של בן הזוג.
• ההכנסה של בן הזוג נלקחת בחשבון כשקובעים את דמי המחיה ואת התשלום החודשי.
• העברת נכסים לבן הזוג לפני ההליך עלולה להתבטל, אם היא נועדה להבריח אותם מהנושים.

כשהדירה רשומה על שני בני הזוג, או כשיש מחלוקת על מה שייך למי, צריך בדיקה פרטנית. בתיקים כאלה נכנסים גם כללים מדיני המשפחה.

טעויות שעולות ביוקר לפני שמגישים

רוב הנזק בתיקי חדלות פירעון נגרם בחודשים שלפני ההגשה, מתוך לחץ. אלה הטעויות שאנחנו רואים הכי הרבה:

1. מחזירים כסף לבן משפחה או לחבר. זה מרגיש הוגן, אבל זו העדפת נושה. הנאמן יכול לבטל את התשלום ולדרוש את הכסף בחזרה, וזה גם פוגע בהערכת תום הלב.
2. מעבירים דירה או רכב על שם מישהו אחר. העברה כזו עלולה להתבטל, ונחשבת להברחת נכסים.
3. לוקחים הלוואה כדי לסגור הלוואה. כשהמצב כבר לא הפיך, הלוואה חדשה רק מגדילה את החוב, ועלולה להיחשב חוב שנוצר בפזיזות.
4. לא מדווחים על הכנסה. עבודה צדדית, עזרה קבועה מהמשפחה, הכנסה מהשכרה. הכול צריך להופיע בדוח.
5. מחכים יותר מדי. בכל חודש שעובר מצטברות ריביות והוצאות בהוצאה לפועל. דחייה לא משפרת את המצב.

חלופות לחדלות פירעון

הליך חדלות פירעון הוא לא תמיד הפתרון הנכון. לפעמים יש דרך קלה יותר:

הבחירה בין המסלולים תלויה בגובה החובות, בסוג הנושים, בנכסים ובהכנסה. זו בדיוק השאלה שכדאי לבדוק עם עורך דין לפני שמגישים משהו.

נושים: איך שומרים על הכסף שלכם

כשחייב שלכם נכנס להליך, הגבייה הרגילה נעצרת. זה לא אומר שהכסף אבד. כדי לקבל חלק מהקופה צריך להגיש תביעת חוב לנאמן, בזמן ועם אסמכתאות. תביעה על שכר עבודה או פיצויי פיטורים פטורה מאגרה.

נושה יכול גם להתנגד לבקשה, לבקש לבטל צו לפתיחת הליכים, להתנגד להפטר, ולהצביע על העברות נכסים חשודות. נושה מובטח, כמו בנק עם משכנתא, נמצא בעמדה אחרת לגמרי, וכדאי לבדוק את זה מוקדם. עובד שלא קיבל שכר ממעסיק בחדלות פירעון זכאי במקרים מסוימים לתשלום מביטוח לאומי.

חדלות פירעון של חברה או עסק

כשמדובר בחברה בע”מ, ההליך נדון בבית המשפט המחוזי. אחרי צו לפתיחת הליכים בית המשפט מחליט אם להפעיל את החברה במטרה להגיע לתוכנית הבראה, או לפרק אותה. הבראה החליפה את “הקפאת ההליכים” של הדין הישן. בעל עסק שפועל כעוסק מורשה, בלי חברה, מתנהל כאדם פרטי, והחובות העסקיים שלו נכללים בהליך האישי.

ליווי בהליכי חדלות פירעון בעפולה ובבני ברק

את מחלקת הוצאה לפועל וחדלות פירעון במשרד מובילה עו”ד מירב משה, יחד עם עו”ד יריב ואקנין. המחלקה מייצגת חייבים ונושים מול הממונה על הליכי חדלות פירעון, רשות האכיפה והגבייה ובתי המשפט.

המשרד פועל משני סניפים. סניף עפולה משרת את תושבי עמק יזרעאל, הגליל ועמק בית שאן. סניף המרכז בבני ברק משרת את גוש דן והמרכז.

בפגישה הראשונה עוברים על כל התמונה: חובות, תיקי הוצאה לפועל, הכנסות ונכסים. אחר כך אומרים לכם בגלוי איזה מסלול מתאים, מה הסיכונים, ומה לא לעשות כבר השבוע. לפירוט נוסף על השירותים, ראו שירותים משפטיים בחדלות פירעון והוצאה לפועל, ואת המאמר איך עורך דין חדלות פירעון יכול לעזור. חוב לביטוח לאומי הוא מקרה מיוחד, ועליו כתבנו מדריך נפרד.

שאלות נפוצות על חדלות פירעון

מה ההבדל בין חדלות פירעון לפשיטת רגל?

פשיטת רגל הוא השם של ההליך לפי הדין הישן. מאז 15.9.2019 חל חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי. ההליך החדש מנוהל בעיקר על ידי הממונה, יש בו לוחות זמנים קבועים, ותקופת התשלומים היא 3 שנים כברירת מחדל.

מאיזה סכום חוב אפשר להגיש בקשה?

אין סכום מינימום אחד. מי שחובותיו מעל כ-177 אלף ש”ח מגיש לממונה. מי שחובותיו בין כ-59 אלף לכ-177 אלף ש”ח מגיש לרשם הוצאה לפועל ייעודי. מתחת לכ-59 אלף ש”ח הרשם יקבל את הבקשה רק מטעמים מיוחדים. הסכומים מתעדכנים כל שנה.

כמה זמן נמשך הליך חדלות פירעון?

תקופת התשלומים בצו לשיקום כלכלי היא 3 שנים כברירת מחדל. לפניה יש תקופת ביניים, שבה הנאמן בודק את המצב. בפועל, מההגשה ועד ההפטר עוברות בדרך כלל כארבע שנים.

כמה עולה להגיש בקשה?

האגרה היא 1,616 ש”ח נכון ל-2026. חייב שלא מיוצג בסיוע משפטי משלם 900 ש”ח מראש, והיתרה נגבית מהקופה בהמשך. זכאי לסיוע משפטי לא משלם מראש.

העיקולים נעצרים מיד?

הם נעצרים כשניתן צו לפתיחת הליכים, לא ביום ההגשה. הממונה צריך להחליט תוך 30 יום מהגשת בקשה מלאה. בקשה חסרה מעכבת את ההחלטה.

אפשר לטוס לחו”ל בזמן ההליך?

בדרך כלל מוטל עיכוב יציאה מהארץ. אפשר לבקש היתר לנסיעה מסוימת, למשל לעבודה או לטיפול רפואי, ולצרף הסבר ומסמכים.

יקחו לי את הדירה?

לא אוטומטית. מכירת דירת המגורים דורשת אישור של בית המשפט, אחרי שהוא בוחן את הפגיעה במשפחה, את החלופות ואת זמינות מגורים סבירים. בדרך כלל ניתן הסדר מגורים חלופי לארבע שנים.

מה קורה לכסף שלי בקרן הפנסיה?

משיכה מקופת גמל דורשת אישור של בית המשפט. כספים שמיועדים לקצבה ועוד לא הגיע מועד תשלומה לא ניתנים למשיכה לטובת הנושים.

בן הזוג שלי יפגע מההליך?

ההליך הוא שלכם, לא של בן הזוג. אבל צריך לפרט בבקשה מה ידוע על הנכסים וההכנסות שלו, ההכנסה שלו משפיעה על דמי המחיה, והעברת נכסים אליו לפני ההליך עלולה להתבטל.

אילו חובות לא נמחקים בהפטר?

קנסות ותשלומים עונשיים, חוב שנוצר במרמה או מגניבה, מעבירת מין או מאלימות חמורה, ומזונות שנפסקו בפסק דין. במקרים חריגים בית המשפט רשאי לכלול חלק מהם בהפטר.

אפשר להגיש בלי עורך דין?

כן. החוק מאפשר. אבל דוח לא מדויק נחשב לחוסר תום לב, ועלול להאריך את תקופת התשלומים או לפגוע בהפטר. כדאי לפחות לבדוק את הבקשה לפני שמגישים.

החזרתי כסף לאחי לפני שהגשתי. זו בעיה?

זו עלולה להיות העדפת נושה. הנאמן יכול לבטל את התשלום ולדרוש את הכסף בחזרה, וזה משפיע על הערכת תום הלב. חשוב לספר על כך בבקשה, ולא להסתיר.

אפשר לעבוד כעצמאי בזמן ההליך?

כן. צריך לדווח על ההכנסות באופן שוטף, ולא לקחת אשראי בלי אישור הממונה. לפעמים מוטלות הגבלות על הקמה או ניהול של חברה.

הצעד הבא

אם החובות כבר לא בשליטה, אל תחכו לעיקול הבא. אספו את פירוט תיקי ההוצאה לפועל, תלושי השכר ודפי הבנק, ואל תעבירו נכסים או תחזירו הלוואות לקרובים לפני שאתם מתייעצים.

אפשר לקבוע פגישה בסניף עפולה או בסניף בני ברק, דרך הטופס באתר או בטלפון.

המידע במאמר זה הוא כללי, נכון למועד כתיבתו, ואינו מהווה ייעוץ משפטי. הסכומים בחוק מתעדכנים מדי שנה. כל מקרה נבחן לגופו, ויש לקבל ייעוץ פרטני מעורך דין לפני כל פעולה.

על הכותבת

עו”ד מירב משה

ראש מחלקת הוצאה לפועל וחדלות פירעון

מלווה חייבים וזוכים בהליכי חדלות פירעון והוצאה לפועל, מהבקשה לצו לפתיחת הליכים ועד ההפטר, מול הממונה, רשות האכיפה והגבייה ובתי המשפט. בוגרת תואר במשפטים (LL.B) מהקריה האקדמית אונו, חברה בלשכת עורכי הדין מאז 2017.

לעמוד המלא של עו”ד משה